L’assurance de prêt immobilier est un élément indispensable au moment de se souscrire à un prêt immobilier. Cette assurance permet de couvrir l’emprunteur dans le cas où il ne serait plus en mesure de rembourser son prêt. Pour mettre en concurrence les différents assureurs, le candidat-emprunteur peut confier ses démarches à un courtier en assurance immobilière. Découvrez toutes les spécificités de sa rémunération.
La loi Lagarde, mise en application en septembre 2010, a ouvert l’assurance de prêt à la concurrence. Elle supprime la disposition législative qui autorise les banques, à l’occasion d’une demande de crédit immobilier, à imposer au consommateur d’adhérer au contrat d’assurance emprunteur qu’elles commercialisent.
Aujourd’hui, lorsque l’on souhaite souscrire à un prêt immobilier, une assurance est généralement proposée automatiquement par la banque. Toutefois, dans bien des cas, ce contrat d’assurance n’est pas forcément le plus avantageux pour le candidat-emprunteur. C’est ici qu’intervient le courtier en assurance. Un courtier en assurance de prêt est un intermédiaire entre l’organisme assureur et le particulier qui cherche une assurance de prêt immobilier. Sa mission : obtenir la meilleure couverture au meilleur tarif.
Le courtier collabore avec différents organismes de prêt. Cette relation privilégiée lui permet d’obtenir des taux les plus intéressants. Pour ce faire, le courtier en assurance propose différents contrats d’assurance emprunteur, et accompagne son client tout au long de son projet.
Le rôle du courtier immobilier est d’aider à choisir l’assurance de prêt qui correspond le mieux à chaque profil de clients. C’est pourquoi, certains courtiers en assurances de prêt immobilier se spécialisent en assurance de prêts conventionnés AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), ou en assurances de prêt pour les métiers à risques.
Aujourd’hui la rémunération du courtier en assurance se fait essentiellement sous la forme de commissions. Dans certains cas, les courtiers se rémunèrent également par l’intermédiaire de frais de courtage et d’honoraires d’étude. Si la rémunération est fixée librement par le courtier en assurance et son client, il revient au courtier en assurance de choisir la façon dont il souhaite être rémunéré.
La rémunération du courtier en assurance peut être versée par l’assureur sous la forme de commission. Dans ce cas, les frais de courtage n’auront aucun impact sur le coût des offres proposées aux particuliers.
Il existe trois types de commissions : les commissions d’apport, les commissions de gestion et les commissions de renouvellement.
Les honoraires sont appliqués par certains courtiers en assurance de prêt. Ces frais sont librement fixés par le courtier et sont directement versés au client. Cette rémunération se distingue de la prime versée au moment de la signature du contrat.
La mission du courtier en assurance débute dès la recherche du contrat et se poursuit tout au long du contrat avec l’assurance. Quel que soit le mode de rémunération du courtier en assurance de prêt, le candidat-emprunteur préserve sa liberté de choix concernant l’assurance qui couvrira son emprunt. Le courtier oriente son client vers le meilleur contrat, celui qui proposera les garanties les plus adaptées au meilleur prix. Toutefois, il revient à l’emprunteur de prendre la décision finale.
Depuis le 1er juin 2022 pour les nouveaux emprunteurs et à partir du 1er septembre 2022 pour les contrats déjà en cours, la loi Lemoine donne la possibilité aux emprunteurs de résilier leur assurance à tout moment, et cela, sans frais.
